“拍掌柜”线上引流“房抵贷”业务，试水还是趟浑水？

潘晓俊（金融从业者）

比来消金界自媒体的一篇“做房抵界的“链家”，这家公司推出房抵贷引流新形式”的文章（以下简称网文）火了，行业内从银行到科技公司的朋友都纷纷转发，当有三个朋友私信我领会征询的时辰不由引发了我的爱好。究竟通太短视频或直播方式宣传推行房抵贷这类触及线下的复杂借贷营业也是个新颖事，今朝各大银行都有很重的信贷投放压力，做好了简直有很大市场潜力。

产物利率、客户免费、隐私庇护，这三点是线上平台持久以来被监管机构集合关注和公众赞扬集合发生的范畴。笔者仔细研讨了一下拍拍贷旗下拍掌柜的抖音引流广告，由于采用了“客户-拍掌柜-第三方中介-金融机构”的四方合作形式，这三点中除了产物利率外，客户免费和隐私庇护存在较大隐患，拍拍贷这波引流能够不是试水而是趟了浑水。

至于自媒体“链家”的比方就是典型的题目党，链家对房地产行业的焦点是重塑房地产行业办事标准和冲击吃信息差的弊端，依靠简单卖流量是绝对做不到这两点的。

客户免费

拍掌柜在抖音投放的广告仅显现用户最高能贷到房产估值的8成，最高额度3000万元，年化利率3.85%起衡宇抵押存款，还有办事号的专属客户司理，随后客户就要供给姓名、手机号和房产地点地信息，按照页面显现流程后续会有专属客户司理电话相同具体存款需求定制计划，审批通事后成功放款至客户账户。包括前面的常见题目通篇没有说起客户免费。

而按照消金界网文先容“合作机构需要交纳20万元开户以及账户投放用度，拍掌柜供给投放战略以及投放办事，并与机构停止分润。首先，用户首要经过抖音提交存款需求申请及小我信息，拍掌柜为中介平台保举婚配的银行机构，并从中收取一定比例的办事费。和拍掌柜合作的人士暗示，在这一形式中，成功签约放款后，拍掌柜要从中收取办事费的50%。“

虽然看了这段对于客户免费还是云里雾里，但可以看到在四方合作形式中第三方中介一定是向拍拍贷支出本钱的，至因而依照客户信息采办还是客户成交后付费不管拍拍贷还是第三方中介都不成能承当义务劳动的职责。拍拍贷在全部流程中只字未提客户免费，但笔者在用户协议第三条中却是看到了”如因您未实时更新材料致使拍拍贷平台没法供给有用办事大概供给办事时发生任何毛病，您不得将此作为取消买卖或拒绝付款的来由“

全国没有新颖事，百度和腾讯早就有类似房抵贷的广告流量投放，依照行业经历，大额抵押存款由于转化率低，线上广告投放本钱凡是接近存款金额的2%。拍掌柜此次也不是开创了什么私域流量经营的新形式，而是把广告投放从传统的平面投放和异业合作搬到了抖音新媒体平台。这存款金额近2%的获客用度终极还是免不了要客户买单，即使新流量投放渠道提升了获客效力，拍拍贷在早期也愿意不加价投放堆集数据经历，第三方中介可是真的具体干活要赡养团队的，存款金额的近2%中介免费估计是一个无律例避的数字。当存款实在的介入方客户和银行都没有提早领会这部分免费组成的时辰，拍拍贷和存款中介收取这部分用度就极易带来客户胶葛。传统的存款中介还能在客户间接征询的时辰就提出办事报价，现在买卖链路中又额外增加的拍拍贷简直是要在协议中明白避免后续胶葛了。

隐私庇护

首先国家对于金融产物营销活动是有明白律例的，2021年12月31日 为标准金融产物收集营销活动,保障金融消耗者正当权益,中国群众银行会同相关部分起草了《金融产物收集营销治理法子(收罗定见稿)》对于新型收集营销，《法子》间接提出，经过直播、自媒体账号、互联网群组等新型收集渠道营销金融产物，营销职员该当为金融机构从业职员并具有相关金融从业天资。未经金融治理部分核准，第三方互联网平台经营者不得介入或变相介入金融产物的销售营业环节，包括但不限于就金融产物与消耗者停止互动征询、金融消耗者适当性测评、销售条约签定、资金划转等，不得经过设备各类与存款范围、利息范围挂钩的免费机制等方式变相介入金融营业支出分红。

过往类似拍拍贷平台的线上存款产物，由于间接与放款金融机构合作，所以能间接保举给终端客户。这也是很多线下中介没法间接线上投放广告的痛点。拍拍贷这轮操纵不晓得抖音作为第三方互联网平台经营者能否是经过了严酷考核，由于前文提到今朝拍掌柜的房抵贷采用的是四方合作形式，拍拍贷所谓倾销的房抵贷产物并不是间接向合作银行供给办事，假如未经金融治理部分核准且推送给不具有金融从业天资的第三方中介办事职员。不但违反收集营销治理法子而且极易带来客户隐私隐患。

2021年11月1日起头实施的《中华群众共和国小我信息庇护法》是全国人大常委会经过的重典，直指信息化时代战争台经济中的小我信息庇护好处题目之一，其中第六条”处置小我信息该当具有明白、公道的目标,并该当与处置目标间接相关,采纳对小我权益影响最小的方式。“第十条”任何构造、小我不得不法收集、利用、加工、传输他人小我信息,不得不法买卖、供给大概公然他人小我信息“。鉴于拍拍贷这波互联网引流采用的四方形式，就无可避免遭到小我信息庇护法的约束，拍拍贷作为间接面向小我客户收集信息的第一义务人，也由于这类扑朔迷离的合作关系，给小我信息庇护带来了极大的应战。

任何客户看到的是存款产物第一时候必定以为是金融机构间接供给的金融办事，拍拍贷作为宣传办事方，从客户角度动身了解小我信息最洪流平上除了金融机构外还会被拍拍贷获知。这也是拍拍贷获得客户信息时，客户签订的《用户办事协议》中第一章第三条“您必须供给实在、最新、有用及完整的材料，而且授与拍拍贷平台基于供给办事的目标，对于您供给的材料及数据信息具有永久的、免费的利用权利”我们暂先不分析“必须、最新、有用及完整的材料、永久的、免费的”的措辞能否违反小我信息庇护法中采纳对小我权益影响最小的方式。

真正让我大开眼界的是隐私法则，由于凡是此类线上借贷平台例如360、众安贷等为了避免客户隐私胶葛和违反法令规建城市在客户协议外零丁签订客户隐私庇护协议，而隐私庇护协议内容的主体是按照国家律例要求表露经过客户授权大概第三方技术手段获得的客户信息内容和利用范围及庇护办法。

拍拍贷这份隐私协议中除了第十三条“授权信息表露”外从第十条到第十六条，诠释的是“您知悉并赞成，我们有权收集并存储小我信息并将小我信息停止整合和处置，以便更好的为用户供给办事，也可部分或全数拜托我们、第三方合作伙伴操纵收集到小我信息对用户停止风险评价”、“拍拍贷平台将极力庇护用户的账号平安、但用户了解并认可在互联网情况下不存在绝对平安的保障办法”这些免职条目。连系上文描写客户免费能够带来胶葛再牵扯到极为敏感的客户隐私庇护。拍拍贷此次尝试可以说趟了一次浑水”

对于拍拍贷此次尝试还是要正面看待的，究竟采用了新媒体的手段推行了金融机构的普惠产物。可是从互联网营销和小我隐私律例动身，更提倡拍拍贷这类线上平台机构间接和银行、小贷等持牌金融机构合作，为其导流办事并从金融机构获得响应收益。这也是监管机构为过往P2P、现金贷等互联网平台机构留下的一条成长线路。今朝经济情况下，提倡普惠金融和用户信息庇护，叠加金融强监管政策。

简直和金融机构合作会存在科技水平手限、办事效力较低和政策律例受限等各类现实题目，但互联网平台不能一味追求短期范围效益而疏忽政策律例，一次一次的行业整治标准业已发生，不能心存侥幸。更况且征信断直连和互联网存款治理法子等行业律例还在不竭推出。金融的归金融，技术的归技术，流量的归流量。拍拍贷等线上平台假如真的像“链家”一样，直面存款经济“低频”“大额”“非标”的特征。改变传统经游记业对作业形式的普遍认知“成交为王”为“办事为王”，对峙做难而正确的事才能真正成为存款办奇迹的“链家”获得社会的尊重认可。（本文为作者概念，不代表本头条号态度）